出品|搜狐财经
作者|冯紫彤
当看到“常规体检扣减积点数由300积点/次调整到600积点/次”的提示窗时,小于便决定转到新的银行开一张新的白金信用卡。“权益缩水之后就没有吸引力了。”
航班延误险被取消,油卡折扣变成了满减,就连兑换的星巴克券有效期也从一个月缩短到了半个月……在社交平台,吐槽信用卡权益缩水的贴文不在少数,更有客户直接晒出“销卡”图。
(图片来自小红书用户)
与此同时,联名信用卡停发的消息不绝于耳。
据媒体统计,今年以来,已有近20家银行宣布停发旗下部分联名信用卡,其中包括中信银行小米联名信用卡黑科技版、招商银行初音未来粉丝电子卡、农行海航联名卡(VISA白金卡)等……
作为昔日银行零售业务的赚钱利器,信用卡似乎正在经历一场“冷静期”。
抬门槛、严要求,权益调整方式多多
除便捷支付、小额贷款和信用增进等“常规”功能,信用卡对于广大用户、特别是高净值客户群体的核心吸引力还包括其所提供的消费、航空、商旅权益上。
通常来讲,持卡人可以通过满足特定消费额度换取积分,并用积分兑换一系列尊享服务,包括但不限于机场接送、酒店住宿折扣以及健身会员特权等。
尽管高端权益往往伴随着不低的“年费”和申领门槛,但在丰富、高质权益的吸引下,“养卡”人不在少数。
但近来,查阅多家银行信用卡中心网站,“关于调整信用卡……权益的公告”均出现在公告前列。
譬如平安银行5月便曾对贵宾厅、快速安检、接送机权益使用规则进行了调整,增加了“一天内在同一高铁站使用贵宾厅权益需间隔3小时以上、同一机场使用贵宾厅权益需间隔4小时以上”等内容,同时新增了现场身份核实服务。
针对消费返现或里程、积分兑换规则的改动更为普遍。
中信银行万事达i白金信用卡在“卡圈”素有“小神卡”之名。但此前,中信银行公告,自6月17日起对该卡指定渠道15%返现活动规则进行调整优化。
简而言之,调整前使用该卡在指定渠道消费可返现15%,每周至多返30元,每月至多返120元,且主卡、附属卡可以分别参加;调整后,当周指定渠道交易累计满699元,次周才可参加15%返现活动,且限主卡参加。
“且刷且珍惜。”有持卡人评论道。
广发银行则自4月1日起调整了广发尊旅系列信用卡的航空里程服务,调高了航空里程的兑换门槛。如原来15张广发里程券便可兑换南航1万航空里程,调整后则需要18张。
且获得“广发里程券”的门槛也显著提高,从“单个自然月内消费满3笔且每笔满人民币99元”调整为包含“单个自然月内累计消费满人民币10000元”在内的“三选一”条件。
门槛的抬升、权益的缩水自然引致不少消费者不满。更有消费者表示,“就算当月达标了,机场和高铁贵宾厅的预约名额也少的要死,根本预约不到。”
信用卡“收缩期”,对客户“降本增效”不可取
消费者权益的缩水何尝不是一种客户端的“降本增效”。商业银行信用卡业务的窘境,可见一斑。
此外,年内还有十余家银行公告停发多款联名信用卡,其中包括许多航空公司、手游、酒店的知名联名卡。从公告内容看,停发原因多为“因业务调整”“信用卡产品策略调整”或者“合约到期”。
但究其根本,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为,在于银行希望更好平衡信用卡业务收益与运营成本。他表示,近年来,信用卡业务获客、运营等方面成本有所上升,但收益端竞争激烈。
从数据上看,近来,多家银行都出现了信用卡流通卡、流通户、交易额收缩的境况。
截至2023年年末,招商银行信用卡流通卡数达到了9711.81万张,信用卡也降本增效?权益兑换上难度消费返现靠手速,多款联名信用卡停发较上年末减少了559.12万张,降幅达到了5.44%。同时,流通户数也呈现出下降趋势,为6974.04万户,较上年末下降了0.37%。
中信银行发卡量数据喜人。截至2023年年末,中信银行信用卡累计发卡1.16亿张,较上年末增长8.37%;但报告期内,信用卡交易量仍同比下降2.73%至2.72万亿元。
据央行最新数据,截至一季度末,全国共开立信用卡和借贷合一卡7.6亿张,较2023年末减少约700万张。这也是该指标连续第6个季度环比负增长。
对此,周茂华表示,银行需在信用卡营销效应、盈利收益、用户满意度之间做个平衡,未来还是需要在场景、便利化、功能差异和满足个性化需求方面着力;同时,机构信用卡业务竞争力方面不仅要提升营销能力,更重要是要提升服务创新、增值和风险控制能力。
招联首席研究员董希淼认为,银行应加快转变理念,调整信用卡业务发展战略,优化发展模式,为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品,提升居民消费意愿和能力,助力提振消费、扩大内需。金融消费者应基于自身的需要,选择适合自己的信用卡产品,合理消费,理性借贷。
他还表示,近年来,银行息差缩窄明显,迫切需要压降成本。近期的降低存款利率、减少信用卡权益也是银行“控”成本的方式,有利于缓解息差压力。
然而,在“存量竞争”背景下,发力在客户端的“降本增效”,或许不会是行之有效的突破路径。