《中国经济周刊》记者张燕
“您在XX银行有一张‘2.95%利率优惠券’即将到期,请及时使用”“我行最近可提供给您XX元的一笔消费贷款”
……最近,电话、短信、APP弹窗、朋友圈广告,消费贷广告无孔不入。银行似乎正在以前所未有的热情,拼命借钱给你花。
与过去银行在个人信贷上的谨慎形成鲜明对比的是,这些无抵押贷款无一不将低利率和高额度作为“卖点”。市面上部分消费贷产品的年利率已降至3%以下,且贷款额度大幅提升,推销个人消费贷,银行还得悠着点最高可达百万元,贷款期限也延长至5年。
银行如此“慷慨”,意欲何为?
从宏观经济层面来看,这反映出银行在信贷政策上的积极调整。消费贷作为刺激消费的重要手段之一,能够直接增加居民的购买力,有效扩大内需,促进经济增长。
对于银行来说,消费信贷对象广泛、风险分散且利差水平较高。在净息差下降,企业贷款利差收窄、房贷业务规模持续下降的背景下,消费信贷可以成为提升盈利能力的抓手。且在短时间内,积极营销也有助于银行吸引客户并获得更大市场份额。
资金成本的下降也为银行提供了“慷慨”的底气。当前,银行存款利率普遍下调,资金成本显著降低。在资金充裕而投资渠道有限的情况下,银行自然希望通过贷款的方式将资金投放到市场中,以获取更高的收益。
在“低息高额”的诱惑之下,消费贷着实吸引了大量用户的目光。
表面上看,低利率、高额度的消费贷似乎是一个不可多得的“馅饼”。然而,细究之下不难发现,这些诱人的条件往往伴随着一定的门槛和限制。多家银行客户经理透露,公务员、事业单位员工或拥有良好公积金缴存记录的优质客户,更容易获得定向发放的利率折扣优惠券,而对于那些资质一般的客户来说,不仅贷款额度会受限,还可能面临较高的利率负担。
“低息”诱惑下,部分消费者为了追求利益最大化,不惜利用消费贷进行跨市场套利。近年来“提前还房贷”的热潮和近期多地冒出的“零首付购房”现象,本质是“以贷转贷”,看似利率支出减少,但明显缩短的偿还期,无疑会增加消费者的短期还款压力。
个别中小银行一味追求房贷业务增长,对贷款条件审核不严,再加上贷款中介的造假操作,看似降低了贷款门槛,但“羊毛出在羊身上”,超过个人承担能力的贷款额度,乃至“多头借贷”,不仅增加了个人杠杆风险,也推高了银行的坏账率风险。
消费贷属于信用贷款,无抵押、无担保的特点也让银行在风控上面临着更大的挑战。
面对消费贷市场乱象,监管部门已经多次出手整治。从近期的多起处罚案例来看,银行因贷后管理不到位、消费贷款资金违规使用等问题被重罚的现象屡见不鲜。
提振内需有赖于积极的财政政策和稳健的货币政策形成合力,现实的盈利困境让银行选择在个人消费贷上发力。但金融风险的防控必须坚守底线,绝不能随意开闸放水。在追求业务增长的银行也要“悠着点”,对用户的钱包和自己的“钱袋子”双重负责。
责编|孙晓萌